提前退休是很多在職場奮鬥的理由，原因不外乎職場上許多的紛紛擾擾讓人萌生退意，或是身體開始有些狀況，趁著有點積蓄、身體還健康的時候早點離開，換來另一段人生規劃。
有人認為說退休是從職場離開，我倒認為是轉換人生的另一條跑道，選擇哪種工作型態。認識一些朋友早已從職場退役下來，但並不因此清閒，而是將經歷轉為追求其他體驗，在有限的人生中做不同的美夢。
近期被推播到一則訊息：有位台灣女孩在很年輕的時候（33歲）便存足退休金全家跑去環遊世界，所運用的工具是「ETF 配置」與「4%法則」。這配置觀念有值得學習的地方，我們將這兩個部分拆解跟各位聊聊。
ETF 配置
首先是 ETF 配置——90% ETF 股市 + 10% ETF債券 。所選擇的是以美股市場為主。為什麼是選ETF，有興趣可以參考股魚的著作《ETF大贏家》內的說明。它具備幾個特色：
1. 不用選股，完全排除個股風險與市場技術線型風險。
2. 本身就是一個投資組合。
3. 極低的管理費，排除經理人 Alpha 數值的偏差問題。
投資人不需要透過選股就可以獲得市場的整體報酬，是個理想的投資標的。採用資產配置的模式基本上排除爆賺的可能性換來極度的穩定特性。美股ETF有部分採用季配息的模式，可透過不同ETF配息時間差創造出月收入的模式。投資有個概念：
1. 想短期賺大錢：重壓個股。
2. 想穩定長期獲利：重視投資配置。
文中的範例屬於後者，藉由本身的高度儲蓄＋投資配置穩定增長達成最終目的。以身邊為例，重壓個股賺大錢的沒見過，虧光的很多。透過資產配置達成財富目的的倒是很多，我認為透過資產配置達成目標是個無聊的方法，但這是真正有效的方法，也是股魚所奉行的準則。
圖片來源：pixabay
4％法則
另一個部分則是 4％法則，這是由麻省理工學院學者威廉．班根（William Bengen）在1994年提出「4％ rule」。先解釋一下這個不是存4%的錢，而是用4% 計算需要的退休金數額。
步驟如下：
1. 透過記帳將每年的支出金額記下，估算退休後的花費數字（假設80萬）
2. 4%退休金計算： 年花費 / 4% = 必要退休金數字
3. 以範例計算： 80萬/0.04 = 2,000萬
提醒一下，這個準則是必須搭配一個退休投資組合才能達成。如果只是純粹的每年只花費4%而沒有退休組合的輔助，仍是有花光的一天。
聽到2,000萬 大概很多人都崩潰了，要存2萬都很想哭了，2,000萬離我好遙遠啊。想加速完成這個是需要很多要件搭配而成，以該文為例，拆解給各位參考：
1. 夫妻共同努力儲蓄，儲蓄率高達60％以上。
2. 共同努力工作，在職場上逐年提升薪資水平，加速資產增長。
3. 運用72法則，讓資產擴增速度加快。
4. 以「4%法則」計算退休金金額，設定明確財務目標。
5. 運用不選股的「ETF 工具」加上股債配置，創造現金流量與增值空間。
更重要的是要有學習投資理財的心，放下一切「都不可能」的成見。想想人家是怎麼達成的，當動心起念開始執行時，一切都將化為可能。
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