有時候會在網路上看到討論如何快速賺大錢的議題或商品，或在市面上看見教人快速致富的書籍，也常常在粉專上看見大家熱烈地討論投資話題，有這樣熱切學習的心是非常好的！
在這篇文章想要回到源頭、特別提醒大家，理財並不是一蹴可幾的，以及不要低估理財第一步——「儲蓄」的重要性。
我們來看看若以下有著不同存款的四位學員，在上完艾蜜莉的課程後實際操作後報酬率都來到了20%。
我們來看看不同存款獲利能夠有多大的差別。
- 投入了一萬元，20%的投報率，賺得兩千元；
- 投入了十萬元，20%的投報率，賺得兩萬元；
- 投入了五十萬元，20%的投報率，賺得十萬元；
- 投入了一百萬元，20%的投報率，賺得二十萬元。
從這個表格我們可以得知，不只投報率高低重要，能夠投入的本金也扮演著相當重要的角色。好的投資是需要時間研究、以及等待好的時機入場；但是儲蓄及控制開銷卻是每天、每個當下可以實踐的。
今天就來分享《不上班也有錢：33歲開始Winnie散漫遊》作者Winnie在十多年內達到財務自由的儲蓄心法。
如何在40歲前達到「財務自由」？
Winnie在出國旅遊嘗試過後旅行的自由及美好後，決心要在40歲前、身體健康一切良好的狀況下去環遊世界，於是她開始找資料並接觸到了「財務自由」這個概念。
財務自由= 被動收入 > 總支出
財務自由的意思，是不需要工作就有被動收入支付你的一切支出，被動收入則是不需要工作進帳的錢。所以現在也請找張紙筆，寫下：
1. 你想要達成財務自由的動機
也許是不想再沒日沒夜工作？想要擁有更多時間與愛的人相處？也許是想要擁有更多時間做自己想完成的事情？學習才藝？
2. 達成財務自由的目標是？
有了動機，就要知道最終達向的目標究竟為何。先算出自己需要退休金，最簡單的方法便是利用4%法則計算自己所需的退休金；預計退休後每年支出除以4% =所需退休金。
舉Winnie的例子。希望每年有150萬可以花用，再乘以25便可得知，需要存到3750萬。只要每年只花退休金的4%，退休金永遠花不完。
3. 達成財務自由的方法是？
Winnie設法降低支出、減低慾望，將儲蓄率提高至70%。房子以租代買，不買車以騎腳踏車代替，還讓身體更健康；記下每一筆帳並且事後檢討這是否必要的。在書中Winnie提到，有次在特賣會失心瘋買了幾件衣服後，回家發現預算中並沒有買衣服這項，於是又厚著臉皮將所有衣服退貨。
因為不追求高報酬（同時也有高風險的疑慮），只追求穩定績效以及低廉手續費，Winnie選擇用ETF作為投資工具。
在工作時每次領到薪水就會將儲蓄分別投入：VTI、VXUS、VNQ和BND。退休後，這些ETF所產生的現金股利就成為了Winnie一家的生活費。
在Winnie的書還有提到一個鮮少被提及的觀念——增高自己的存款率，更有可能達到財務自由。將儲蓄率提高至70%以上，無論是10%、5%又或是3%的報酬率，都可以在10年內財務自由。
儲蓄，是財富自由的第一步
財務自由的道路上，我們無需跟人計較存款數字高低，財務自由跟薪水高低並沒有直接關係。
財務自由=被動收入>總支出，現在市面上多半是在討論追求高報酬，卻忽略了存款率高低及控制預算的重要性。只要降低生活總支出，就能夠快速達成財務自由的目標。
即使順利達成財務自由後，也不要忘記要控制每年的總支出在4%以內，才能夠享有用不完的退休金。
現在就開始設定你的儲蓄目標，並且控制支出吧！
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封面圖片來源：Josef Grunig@flickr cc by SA 2.0
