上一篇文章〈把握好人生下一個十年：用一張EXCEL算出各階段的理財規劃（1）〉帶您了解複利的力量與魅力——提醒您趁早進行儲蓄與理財，並規劃20-30歲的儲蓄理財計畫。
那麼，接下來就繼續進行人生下半場的理財規劃囉！
30 歲-50 歲的儲蓄理財計畫
這個階段算是人生比較複雜的時候，優點讓人從剛出社會的青澀模樣，蛻變成穩健成熟的模樣，以及薪資上也比出社會時期更為穩定與收入增加。
但難處在此階段多數人會計畫完成終身大事，不過幸福之餘，壓力開始接踵而來——上有年邁雙親要奉養、下有孩子嗷嗷待哺。
就存錢來說，難度不但沒有降低，反而增加了不少。那這個階段應該如何安排人生規劃與儲蓄理財呢？
30 歲的階段，經過年輕時的基礎練習，以及如果有謹守固定的存錢習慣，與實際投資「台灣50 ETF」的話，這時的存款應該不會太差。
繼續舉小李的例子跟大家說明。
我們讓小李之前儲蓄的 6000元／月，全數拿去投資台灣50，且設定房租 7000元。另外小李特別努力打拚，每年可以得到 1000元的加薪。
▼以這樣的發展，小李出社會 10年的時間，就可以存到人生第一桶金。
（整理-艾蜜莉）
這時小李可以選擇娶老婆、生小孩。並且也有餘力可以買車，或考慮買房等其他的規劃。（依個人的生涯規劃，可以提前或者不做）
但如果覺得這個速度不夠快，小李可以試著把研究更好的投資工具。例如：價值型投資、艾蜜莉定存股（ 15%）來提高自己的報酬率，也會更快達成目標。
▼努力學習艾蜜莉定存股 （15%）後的小李存款
（整理-艾蜜莉）
雖然只有提早 2年突破 100萬的存款，但同樣在35歲的時候，已經快要有接近 200萬的水準了（複利的力量）。
所以這階段最重要的還是要做好事前規劃，把人生最重要且花費巨大的「五子登科」提早計畫。想想自己在什麼時候完成這些事情，所需花費金額與達成的方法。
（整理-艾蜜莉）
再舉小李的例子，進一步說明，如果小李在 25~30歲之間有認真執行艾蜜莉定存股 （15%）的投資方式。
30歲那年，他的存款就會來到 66萬元（見上圖），所以他決定把長期交往的女友娶回家。
很幸運的，小李與他愛情長跑的女友小季理財觀念非常一致，婚禮基本上也沒花什麼費用，跟禮金打平。
而且兩人的收入也一樣，所以婚後決定投入同樣比例的資金投資艾蜜莉定存股！（夫婦倆等於每月投入 12000元投資）
▼因為小季，所以小李家在 30歲那年的收入變成倍數。
（整理-艾蜜莉）
很快的，小李夫婦幸運的在隔年生下小女嬰——小花。
所謂「娶某前，生子後」，小李有感於家庭的責任重大，需要更加努力的規劃未來，先把自己的平常花費挪出部分給小花，並決定把他與小季兩人的生活月花費控制在一個月5萬元以內。
雖然有想說要買車、買房，以便給小季與小花更好的生活。但想想小花還只是小嬰兒暫時租房子也不是問題，另外還不會有迫切的需要開車出遊的情況。
遂決定等待股票收入繼續成長，並把多於的空閒資金都投入股市。
計畫當小花 5歲那年買車（小李 36歲）、6歲那年買房（小李 37歲）。也因為這個延後買車買房的決定，讓小李夫婦的存款後期暴增，在36歲這年已經突破280萬。37歲已經340萬！
而小李的買車與買房計畫，也有經過一番研究。
- 買車：國產車 60萬，現金付款。
- 買房：中古屋 700萬，自備款 200萬，貸款 500萬，利率 2%，20年期；每月本息攤還 25294元，一年就是 303528。
▼有車有房後，小李夫婦身上還有 74萬元的現金，而且生活的月花費一樣維持在 5萬元，並沒有降低生活品質。
（整理-艾蜜莉）
50 歲-65 歲的儲蓄理財計畫
50 歲左右若有買房子的人，應該在付了 20 年房貸之後還清，而且子女也逐漸成年獨立。
所以這個時候，理財的主要目標，是要為自己（及配偶）的退休生活做準備。
目標：在 65 歲退休之前，準備 1 筆至少 1000 萬以上的退休金。
而且如果這筆 1000萬元可以投資在穩健的配股配息的股票，如中華電（2412）殖利率約 5%，一年就會有50萬元的股息收入，相信對於老年時候的夫妻倆，應該足夠享受生活了。
一樣，再來看看小李的例子。
小李在繳了貸款20後，56歲這年，身上還有1500萬的現金。並且小花也在22歲出社會後，讓她自行工作賺錢。甚至小李還在 47歲那年，原本的車子開了 10年後，換了一台百萬名車犒賞自己。
而如果這之後，小李沒有再多一些額外的花費，並且還是持續操作艾蜜莉定存股的話，小李夫婦的存款到 65歲後就會突破 6400萬元。（其實小李也可以考慮在房子繳完後，改投資如中華電等穩定的股票，領股息去環遊世界。）
65 歲以上的儲蓄理財計畫
這個時候已經是退休年齡了，人生這個時候已經可以輕鬆一點，含飴弄孫、坐享清福。好好享受過去你做的財務規劃所創造出來的現金流吧！
目標：樂活的退休人生。
結論
不同年齡層，儲蓄、理財規畫的重點都不相同，理財雖然最好及早開始，但永遠不嫌晚。而且能如同小李夫婦一樣延後消費大筆支出，再投資擁有正確且穩定報酬率的資產，那麼複利累計速度將會非常驚人（就算犒賞我們忍耐消費的獎勵吧～）
不過，投資最終也不是讓我們成為守財奴，而是讓我們有自由的時間、餘力、精神，可以去陪伴我們想要陪伴的重要之人，讓我們不用為錢煩惱。
相信若能仔細的學習、穩健的財務規劃，晚年的您一定會感謝自己現在所做的選擇。
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