「到底要存多少錢,才能安心退休呢?」
這問題答案因人而異,取決於想要過什麼樣的退休生活。有些人喜歡簡單生活,有些人嚮往世界旅行,所需要的金額當然差異很大,那退休金額該怎麼計算呢?
預估退休年齡,應規劃至少到90歲。首先先確定退休年限,也就是打算幾歲退休。根據勞動部 2019 年統計,平均退休年齡大約 60-62 歲,而國人平均壽命大約 80 歲,隨著科技與醫療的進步,退休年限建議至少預估25年以上,退休年限是預估壽命減去退休年齡。
例如小王目前 35 歲,打算 65 歲退休,預估至少可以活到 85 歲,退休年限等於 85 - 65 = 20(年)。
如何評估退休後的生活費用?
評估退休生活費用,應考慮通膨因素。退休生活費用也就是退休後每月可以繼續擁有的費用,這當然包含房貸、車貸、小孩費用、保險費、旅行費用等。根據主計總處資料,台北市平均每人每月消費支出為 2.9萬元。
如果想追求更好的退休生活,建議及早理財,規劃與準備退休金。
退休後投資報酬率,應保守評估。退休後因為已經沒有工作收入,只能依靠積蓄或是投資收入,建議不要從事高風險的投資行為,以穩健保值為主。
保險、債券型基金或是 ETF 為配置主力,相較於定存報酬率約為 1%,債券型基金的報酬率約 5%-8%。台灣 50 平均年化報酬率 7.83%,長線勝率接近 100%,這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。
圖片來源:unsplash
- 計算退休準備金
那下述例子,小王到底要準備多少退休金呢?
既然退休金是未來才會用的生活費,那我們必須考慮通貨膨脹率。最近五年台灣的平均通貨膨脹率約 1.2%,因此假設通貨膨脹率為 2%。
現在年齡 | 35 |
退休年齡 | 65 |
預估壽命 | 85 |
每月生活費 | 30000 |
通貨膨脹率 | 2% |
退休後投資報酬率 | 5% |
資料來源:艾蜜莉製圖
- 接著計算通膨後金額:
年齡 | 每年生活費 | 通膨後金額 |
65 | 360000 | 652090.1703 |
66 | 360000 | 665131.9737 |
67 | 360000 | 678434.6132 |
68 | 360000 | 692003.3054 |
69 | 360000 | 705843.3715 |
70 | 360000 | 719960.23 |
71 | 360000 | 734359.4437 |
72 | 360000 | 749046.6326 |
73 | 360000 | 764027.5653 |
74 | 360000 | 779308.1166 |
75 | 360000 | 794894.2789 |
76 | 360000 | 810792.1645 |
77 | 360000 | 827008.0078 |
78 | 360000 | 843548.1679 |
79 | 360000 | 860419.1313 |
80 | 360000 | 877627.5139 |
81 | 360000 | 895180.0642 |
82 | 360000 | 913083.6655 |
83 | 360000 | 931345.3388 |
84 | 360000 | 949972.2456 |
85 | 360000 | 968971.6905 |
資料來源:艾蜜莉製圖
所以,每個月要準備多少錢才夠退休?
將 65 歲到 85 歲的通膨後金額加總,就是退休前需準備的退休金。那要如何計算從現在每年需準備多少錢呢?
我們利用EXCEL函數-PMT,這函數用法計算固定利率之年金每期付款金額,推算出現在每年需要準備的金額!
PMT(退休後投資報酬率, 期數, 現在存款, 退休準備金)
= PMT( 5%, 65(歲) - 35(歲), 0, 16813047.7)
= 253,060.50
退休準備金 | 16813047.7 |
每年準備金額 | NT$253,060.50 |
所以為了有符合生活開銷需求的退休人生,小王從現在開始每年需要存下來。預備退休生活的金額就是 253,060 元,換算每個月需存款 21,088元。計算出來的每月存款對大多數的人來說,應該是不小的壓力!
算到這裡,真心希望大家可以早點開始理財,即早透過投資來輔助我們增加收入,相信是預備退休生活的不二法門。
那如果以 台灣50 來準備退休金,長線複利效果將更可觀!
台灣50 ETF 的平均年化報酬率約 7.83%(含息) ,根據 「72 法則」來說,7.83% 的年化報酬率,就相當於每 9.2 年資產就翻一倍。
結論
每個人都嚮往美好的退休生活,退休規劃不只是看你有多少存款,還有要看你多早開始理財。如果想要更早退休,或是不想要退休還為錢煩惱的,那就著手開始規劃退休金吧!
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封面圖片來源:unsplash